Os métodos de pagamento estão a sofrer uma verdadeira revolução em todo o mundo. No intuito de facilitar a vida a consumidores e retalhistas, as empresas dedicadas ao desenvolvimento de sistemas de pagamento têm elevado a forma de pagar e receber a uma nova categoria de simplicidade e rapidez.
É o caso do modelo “Buy Now, Pay Later” (“compre agora, pague depois”, em português), que, segundo o relatório Research and Markets, irá acabar 2025 com um crescimento global de 13,7% que se consubstancia num volume de negócios de mais de 550 mil milhões de euros.
Mas, afinal de contas, o que é e como funciona este modelo que se espera que atinja os 900 mil milhões de euros em faturação em 2030?
O que é o modelo Buy Now, Pay Later (BNPL)?
O ato de comprar agora e pagar depois faz-nos lembrar o tradicional fiado, e a verdade é que a inspiração é semelhante, ou seja, através do modelo BNPL, o consumidor, mesmo que não tenha dinheiro na carteira, pode comprar aquilo de que necessita e só depois pagar a fatura de forma fracionada e sem juros.
Em suma, o modelo BNPL é um sistema de microfinanciamento em que o retalhista nada mais é do que o intermediário que vende o produto e disponibiliza o método de pagamento em que o consumidor poderá optar por pagamentos fracionados, normalmente através de cartão de crédito/débito, MB WAY (em Portugal) ou carteira digital, sem juros e completamente integrado no momento do pagamento.
Como funcionam os pagamentos fracionados na prática?
Para melhor se perceber como funciona na prática o fracionamento de pagamentos, vejamos o exemplo real da solução Parcela Já com UNICRE, um modelo BNPL que resulta de uma parceria entre os especialistas em parcelamento de pagamentos Parcela Já e a REDUNIQ, marca do grupo UNICRE Instituição Financeira, SA.
Para que o fracionamento de pagamentos seja uma realidade, o primeiro passo a dar pelo comerciante é equipar o seu negócio com o TPA Android Smart, um terminal de pagamentos que permite a instalação de aplicações como a App Parcela Já e que oferece a possibilidade de os clientes pagarem através de PIN, Contactless, MB WAY, Google Pay e Apple Pay.
No que toca à oferta da opção de fracionamento de pagamentos, esta solução permite que os clientes paguem as suas compras em entre 2 e 6 prestações sem juros sem que, no entanto, o comerciante tenha de esperar pela receção do valor da transação.
Exemplo de uma compra BNPL
Vamos imaginar que entra num oculista um cliente à procura de uns óculos e acaba por se deparar com um modelo um pouco acima do que tinha pensado gastar.
Numa outra ocasião, a venda ficaria sem efeito, mas com o TPA Smart e a App Parcela Já, basta que o oculista ofereça os préstimos dos pagamentos fracionados seguindo estas simples indicações:
- O vendedor coloca o valor da compra no TPA Smart;
- Depois, o cliente deverá escolher qual o número de prestações (entre 2 a 6) em que pretende liquidar a sua fatura;
- O cliente introduz o seu Cartão de Cidadão no TPA e efetua o pagamento da primeira prestação no valor mínimo de 20 euros recorrendo ao seu cartão de crédito/débito ou às aplicações de pagamento instaladas no seu smartphone;
- O comerciante convida o cliente a inserir o seu número de telemóvel no terminal, seguido de um código que receberá por SMS;
- Uma vez aprovada a transação, o negócio recebe sempre o valor total da venda no momento da compra.
Além de o Parcela Já com UNICRE ser simples e intuitivo, não tem custos de adesão e todas as transações parceladas podem ser monitorizadas através da Área de Cliente REDUNIQ.
Vantagens para comerciantes e consumidores
Como pudemos perceber, o fracionamento de pagamentos oferece inúmeras vantagens tanto a comerciantes, como a clientes.
Entre elas, contam-se:
Vantagens para comerciantes
- Aumento do ticket médio (valor médio gasto pelo cliente em cada compra);
- Aumento das vendas de maior valor devido à maior flexibilidade no momento do pagamento;
- Apesar do fracionamento do pagamento em prestações, o comerciante recebe o dinheiro total da venda no espaço de 48 horas;
- Contribui para uma jornada de compra sem atritos e para um estreitamento da relação com o cliente;
- Não tem custos de adesão;
- O parcelamento está integrado no momento do pagamento;
- Gestão mais ágil dos pagamentos através do acesso à Área de Cliente REDUNIQ.
Vantagens para consumidores
- O cliente não fica limitado ao dinheiro que traz consigo;
- Não paga juros;
- Maior flexibilidade no pagamento de compras;
O que deve ter em atenção antes de aderir ao BNPL?
O BNPL é, sem dúvida, um excelente modelo para incrementar as vendas e oferecer ao cliente uma melhor experiência de compra, mas antes de um negócio equipar a sua loja com esta solução, há alguns cuidados a ter.
Um deles prende-se com a própria mecânica da solução que pretende instalar, nomeadamente no que diz respeito aos juros, à integração do fracionamento no momento do pagamento e aos custos extra, como a mensalidade e as taxas.
Por exemplo, se o modelo de BNPL que uma determinada loja pretende oferecer cobrar juros aos clientes ou existirem cobranças, é provável que os consumidores não se sintam atraídos a comprarem.
De igual modo, se o processo de pagamento for demasiado complexo, toda a experiência de compra sofre e torna-se pouco intuitiva.
Por último, é importante que os negócios tenham forma de monitorizarem não só os pagamentos parcelados efetuados, como também a garantia de que o valor da venda chega o mais rapidamente possível à sua conta bancária sem qualquer tipo de subtração devida ao pagamento de taxas ou mensalidades sobre o mesmo.