Os créditos são importantes ferramentas de gestão financeira, pois são responsáveis por viabilizar milhares de projetos pessoais e profissionais em Portugal todos os anos.
Contudo, dada a vasta oferta de tipos de empréstimos disponíveis no mercado financeiro, é natural que quem pretenda contratar um crédito se sinta, por vezes, confuso e não saiba qual a melhor solução para si.
Se está nesta posição, este guia poderá ajudá-lo a conhecer os tipos de crédito disponíveis em Portugal e as suas principais características. Venha daí!
Tipos de crédito e suas características
Créditos há muitos, mas nenhum reúne as preferências de tantos consumidores como o crédito pessoal sem finalidade específica.
Crédito Pessoal sem finalidade
Tal como o nome indica, este tipo de crédito pessoal não tem uma finalidade específica, o que, em poucas palavras, significa que pode ser utilizado onde quiser sem que, para isso, tenha de prestar qualquer justificação à instituição financeira.
Entre outras coisas, pode utilizá-lo na abertura de um pequeno negócio, no pagamento de dívidas ou na sua requalificação profissional.
Em termos de montantes e prazos de reembolso, o crédito pessoal sem finalidade disponibiliza, respetivamente, entre 200 e 75 mil euros, que podem ser pagos de 24 a 84 meses. Quanto às taxas de juro, são geralmente mais baixas do que as de um cartão de crédito e são fixas ao longo de todo o contrato.
Crédito Simples
O crédito simples (ou crédito pessoal simples) é uma modalidade que lhe permite fazer face a pequenas necessidades de financiamento, com juros baixos e melhores condições de pagamento.
Por exemplo, se necessitar de pagar uma reparação particularmente cara do seu automóvel ou colocar próteses dentárias, com um crédito simples do Credibom pode ter acesso (imediato e 100% online) a um empréstimo entre 3 mil e 4.900 euros, com prazos de reembolso de 12 a 60 meses, TAN desde 11% e TAEG desde 15,87%.
Uma vez que o processo de contratação é totalmente digital, a burocracia é menor e o acesso ao financiamento é mais rápido.
Crédito consolidado
Quando os créditos se multiplicam e começam a pressionar o seu orçamento mensal, existe um tipo de crédito que lhe permite reduzir em até 60% as suas prestações mensais: o crédito consolidado.
Após a contratação deste tipo de crédito, a instituição financeira liquidará todos os seus créditos anteriores e será a sua única credora. Neste processo, ficará com apenas uma prestação mensal (mais baixa, graças a taxas de juro também reduzidas), um prazo de reembolso maior e, inclusive, acesso a financiamento extra que poderá utilizar da forma que melhor servir as suas necessidades.
Crédito renovável
Dentro desta modalidade encontram-se, por exemplo, os cartões de crédito e as linhas de crédito que, na prática, lhe permitem ter acesso a um financiamento que pode renovar todos os meses, desde que pague o valor que gastou na totalidade.
Depois de pagar o valor em dívida, volta a ter acesso ao plafond acordado entre si e a emissora do cartão. Note, contudo, que este tipo de crédito apresenta, normalmente, taxas de juro mais elevadas do que a maioria dos outros empréstimos.
Crédito especializado
O que têm em comum um crédito automóvel, um crédito férias e um crédito obras? Todos fazem parte dos créditos pessoais com finalidade específica ou créditos especializados.
Por norma, este tipo de crédito oferece-lhe montantes, prazos de reembolso e taxas de juro alinhados com a necessidade identificada, mas o financiamento está sujeito à apresentação de documentos que comprovem a sua finalidade.
Crédito habitação
Destinado a quem quer comprar ou construir uma casa, o crédito habitação é um tipo de empréstimo hipotecário, o que significa que o imóvel em causa fica como garantia de pagamento.
Por outras palavras, no momento de contratar este crédito, o banco constitui uma hipoteca sobre a sua casa, mantendo-a até que todas as obrigações contratuais estejam pagas.
Em termos de montantes de financiamento e prazos, o crédito habitação é aquele que apresenta os números mais elevados desta lista.
Analisando taxas de juros e prazos
Como vimos, cada tipo de crédito apresenta taxas de juro e prazos de reembolso diferentes, dois fatores que têm um grande peso no cálculo do valor da sua prestação mensal e no MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). O MTIC representa o valor total do empréstimo, incluindo juros, impostos e comissões.
Nas comparações entre créditos que realizar, tenha em conta que:
- Quanto maior for o prazo de reembolso, menor será a prestação mensal, mas maior será o custo total do empréstimo.
- Quanto menor for o prazo de reembolso, maior a prestação mensal, embora pague menos pelo empréstimo no final.
Relativamente às taxas de juro, dê especial atenção à TAN (Taxa Anual Nominal), que lhe dá a conhecer o “preço do dinheiro” emprestado, e à TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), que inclui todos os custos (incluindo juros) associados ao crédito.
Uma dica: quanto mais baixa for a TAEG, menos pagará pelo empréstimo.
Como avaliar a credibilidade das instituições
Num momento em que o online está cada vez mais presente na nossa rotina e em que já é possível contratar um crédito de forma 100% digital, é fundamental estar atento às burlas, nomeadamente àquelas que envolvem instituições financeiras fictícias ou não habilitadas a atuar em Portugal.
Assim, o primeiro passo para avaliar a credibilidade de uma instituição é visitar a página do Banco de Portugal (a entidade reguladora do setor financeiro no nosso país) e consultar a listagem de entidades autorizadas a conceder crédito.
Além disso, recomendamos que leia as análises que a DECO Proteste faz sobre as diversas instituições de crédito e seus produtos, bem como as opiniões deixadas pelos clientes nas reviews online.
Escolhendo a melhor opção para o seu perfil financeiro
Para escolher a melhor solução de crédito, comece por se perguntar onde pretende gastar o dinheiro e calcule a sua taxa de esforço. Na prática, a taxa de esforço permite-lhe saber qual o peso de uma prestação de crédito no seu orçamento mensal, sendo, por isso, uma forma eficaz de perceber qual a solução de crédito que terá menos impacto nas suas finanças.
Além disso, utilize simuladores de crédito online — a maioria das instituições de crédito autorizadas em Portugal oferece esta ferramenta — para calcular o valor da sua prestação e saber, de imediato, qual a taxa de juro associada ao montante e ao prazo de reembolso definidos.
Em todo este processo, é fundamental privilegiar um bom planeamento financeiro para que:
- O crédito seja aprovado (uma taxa de esforço alta diminui as probabilidades de a instituição aprovar o seu pedido).
- O crédito tenha o menor impacto possível no seu orçamento mensal.